Strategie oszczędzania pieniędzy — praktyczne porady dla każdego

W tym artykule:

• Polacy rzadko kiedy oszczędzają pieniądze na konkretny cel, co może przekładać się na… efektywność całego procesu.
• Plan oszczędzania pozwala nie tylko zrealizować cel, ale także wytypować wydatki priorytetowe i zbędne, które uporządkują domowy budżet.
• Istnieje wiele narzędzi i metod oszczędzania. Warto z nich skorzystać, aby zwiększyć swoją szansę na finansowych sukces.
• Dowiesz się jak oszczędzać pieniądze, aby nie nadwyrężyć domowego budżetu.

Spis treści:
Rozpocznij swoją drogę do oszczędzania
Budowanie skutecznego planu oszczędzania
Narzędzia i techniki oszczędzania
Praca jako freelancer a oszczędzanie
Gdzie odkładać oszczędności?
Oszczędzanie na większe cele — jak zaplanować?
Podsumowanie — strategie oszczędzania pieniędzy

Rozpocznij swoją drogę do oszczędzania

Rozpoczęcie swojej przygody z oszczędzaniem może wydawać się trudne — szczególnie jeśli jesteś na początku swojej kariery zawodowej i zarobki nie są jeszcze wysokie. Nie zmienia to jednak faktu, że warto zgłębić ten temat jak najszybciej, a utworzona poduszka finansowa to gwarancja stabilności i bezpieczeństwa. Zatem, jak skutecznie oszczędzać?

Krok 1: Przeanalizuj swój budżet. W ten sposób zrozumiesz, gdzie faktycznie wydajesz swoje pieniądze i gdzie możesz potencjalnie zacząć oszczędzać. Zidentyfikuj swoje stałe miesięczne koszty, takie jak czynsz, rachunki czy transport, a następnie przeanalizuj wydatki zmienne, które możesz regulować (np.jedzenie na mieście, zakupy czy rozrywka).

Krok 2: Ustal priorytety. Oceń, które wydatki są niezbędne, a które możesz ograniczyć. Zastanów się, co wśród nich ma miano priorytetowych, a które nazwać możesz “zbędnym kaprysem”.

Krok 3: Rozpocznij  od niewielkiej kwoty, którą przelejesz na osobne konto oszczędnościowe. Następnie ustal, jaką kwotę minimalną chcesz przelewać każdego miesiąca. Badania wskazują, że 60% Polaków odkłada miesięcznie około jedną czwartą dochodów, a tylko 2% ponad połowę (Fundacja Think! (2023)). Pamiętaj, że Twój plan musi być konkretny i realistyczny — sukcesywnie odkładana, niewielka kwota powoli zbliża Cię do osiągnięcia zamierzonego celu.

Budowanie skutecznego planu oszczędzania

Stworzenie skutecznego planu oszczędzania to fundament, który pomoże Ci systematycznie gromadzić kapitał i osiągnąć swoje finansowe cele. Spisanie planu pomaga wizualizować postępy i dostosować strategię, gdy jest to potrzebne.

#1 Określ cel

Zacznij od krótkoterminowych celów, takich jak zbudowanie funduszu awaryjnego i skończ na tych długoterminowych, które wymagają znacznych kwot. Bądź konkretny w określeniu, ile pieniędzy chcesz oszczędzić i w jakim czasie. Psycholodzy podkreślają, że udany cel, to ten, który jest prosty, zwięzły, namacalny i jasno określony.

Badania Fundacji Think! (2023) wskazują, że tylko połowa Polaków, która oszczędza, robi to w jakimś celu. Co ciekawe — celem numer jeden jest zabezpieczenie na tzw. czarną godzinę (40% wzrost w stosunku do 2015 r. i 26% w stosunku do 2019 r.).

#2  Przeglądaj swoje wydatki

Sporządź dokładny wykaz swoich miesięcznych dochodów oraz stałych i zmiennych wydatków (Jak poznać zarobki IT i dlaczego jest to ważne?) To pomoże Ci zrozumieć, gdzie można zrobić cięcia oraz ile jesteś w stanie regularnie oszczędzać.

#3 skorzystaj z narzędzi

Rozważ różne opcje oszczędzania i inwestowania, które pasują do Twoich celów i profilu ryzyka. W ustaleniu tych opcji pomogą Ci narzędzia, tj. Mint, You Need A Budget (YNAB), Bankrate Savings Calculator, Qapital. Pamiętaj, że zawsze także możesz skorzystać z porady doradcy finansowego.

#4 monitoruj i dostosowuj swój plan

Najpewniej plan, który stworzysz na początku, nie będzie idealny. Dlatego też regularnie (np. co kwartał) przeglądaj swoje notatki i dokonuj niezbędnych korekt. Śledź przy tym swoje postępy i dostosuj plan w zależności od zmian w twoim życiu prywatnym i zawodowym (np. na dynamicznym rynku IT).
Praktyczne sposoby na oszczędzanie pieniędzy

#1 sposób na oszczędzanie pieniędzy — automatyzacja oszczędności

Ustaw automatyczne przelewy na swoje konto oszczędnościowe w dniu, w którym otrzymujesz wynagrodzenie. Automatyzacja pomaga traktować oszczędzanie pieniędzy jak każdy inny regularny wydatek i eliminuje pokusę wydania tych pieniędzy.

#2 sposoby na oszczędzanie — zastosuj zasadę 30 dni

Zanim dokonasz większego zakupu, poczekaj 30 dni. To daje czas na przemyślenie, czy to, co chcesz kupić, jest Ci rzeczywiście niezbędne. Często zdarza się, że po tym czasie odkryjesz, iż zakup nie był tak pilny lub pożądany, jak się wydawało, albo, że… pojawiła się promocja.

#3  skorzystaj z aplikacji do zarządzania finansami

Jak najlepiej oszczędzać pieniądze? Skorzystaj z aplikacji mobilnych, które oferują narzędzia do śledzenia wydatków, budżetowania i oszczędzania. Te aplikacje pomagają zyskać lepszy wgląd w Twoje finanse, monitorując gdzie i jak wydajesz pieniądze.

• Mint — integracja z kontami bankowymi, automatyczne kategoryzowanie transakcji i wizualizacja wydatków.
• You Need A Budget (YNAB) - skupia się na przypisywaniu każdego zarobionej kwoty do konkretnej kategorii wydatków, co pomaga w ścisłym zarządzaniu budżetem.
• PocketGuard — pomaga identyfikować możliwości oszczędności poprzez analizę powtarzających się płatności i rachunków.

Narzędzia i techniki oszczędzania

Skuteczne oszczędzanie pieniędzy wymaga zarówno odpowiednich narzędzi, jak i technik, które pomogą w zorganizowaniu i optymalizacji twoich finansów. Popularna jest m.in. technika zero-based, która polega na przydzielaniu każdego, zarobionego grosza do konkretnych kategorii wydatków, oszczędności lub inwestycji, dopóki nie zostanie „zero” na koniec miesiąca. Pomaga to w pełni kontrolować, gdzie idą Twoje pieniądze i zapewnia, że priorytetowe cele oszczędnościowe są zawsze zabezpieczone.

Alternatywną jest metoda 50/50, w której 50% przeznaczasz na potrzeby, 30% na pragnienia, a 20% na oszczędności i spłatę długów. Rozwiązanie to doskonale sprawdzi się w przypadku Polaków, którzy spłacają zewnętrzne należności (dane wskazują, że jest to nawet 36% wszystkich rodaków).

Praca jako freelancer a oszczędzanie

Praca jako freelancer w branży IT wiąże się z koniecznością odpowiedniego zarządzania finansami, tak, aby zapewnić stabilność ekonomiczną, bez względu na ilość i zakres podjętych projektów.

Jako freelancer możesz napotkać nieregularne przepływy gotówki. Dlatego kluczowe jest posiadanie funduszu awaryjnego, który pomoże przetrwać okresy mniejszych dochodów. Idealnie, powinien on pokrywać wydatki przynajmniej na 3-6 miesięcy. Pomóc w tym może regularna kontrola i zarządzanie swoimi wydatkami — tak, aby odpowiednio wcześniej zareagować na sytuację kryzysową, która utrudni proces odkładania wybranej przez siebie kwoty.

Aby zabezpieczyć swoje wynagrodzenie, staraj się pracować na podstawie umów B2B, które jasno określają zakres pracy, terminy i warunki płatności. Negocjuj także zaliczki na start projektów, tak, aby zwiększyć szansę na stabilność finansową oraz zmniejszyć ryzyko nieterminowych płatności.

Gdzie odkładać oszczędności?

• Konta oszczędnościowe. Tradycyjne konta oszczędnościowe oferują bezpieczeństwo depozytu i stały, choć zazwyczaj niski, zysk z odsetek. Są idealne dla osób, które cenią bezpieczeństwo i mają krótkoterminowe cele oszczędnościowe. Niektóre banki oferują konta oszczędnościowe z wyższym oprocentowaniem, co może przynieść większe zyski z oszczędności. Warunki takich kont często wymagają spełnienia określonych kryteriów, jak minimalny depozyt. Gdzie odkładać pieniądze w Polsce? Wspomniane już badania Fundacji wskazują, że 44% Polaków korzysta właśnie z tej opcji oszczędzania.
• Certyfikaty depozytowe (CDs). Certyfikaty depozytowe, znane również jako lokaty terminowe, to kolejna opcja dla tych, którzy mogą zamrozić swoje środki na dłuższy czas. CDs zazwyczaj oferują wyższe oprocentowanie w zamian za zobowiązanie do nie wypłacenia środków przed upływem określonego terminu.
• Indywidualne Konta Emerytalne (IRA) lub inne plany emerytalne. Inwestowanie w IRA lub inny plan emerytalny nie tylko pomaga w budowaniu długoterminowych oszczędności na emeryturę, ale także może oferować korzyści podatkowe.
• Inwestycje. Dla osób skłonnych do przyjęcia wyższego ryzyka, inwestowanie części oszczędności w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne lub nieruchomości może przynieść znacznie wyższe stopy zwrotu. Ważne jest jednak, aby dokładnie zrozumieć ryzyka związane z różnymi rodzajami inwestycji i dostosować je do swojego profilu ryzyka i celów finansowych. Obecnie około 23% Polaków deklaruje, że posiada inwestycje.

Oszczędzanie na większe cele — jak zaplanować?

Wiesz już jak odkładać pieniądze na mniejsze wydatki. Pora zająć się tymi większymi. Zacznij od określenia celów, z jednoczesnym wskazaniem ile pieniędzy będziesz potrzebować na jego zrealizowanie. Ustalenie konkretnej kwoty jest niezwykle ważne — tj. pomoże Ci w przygotowaniu całego planu oszczędzania, w którym powinna pojawić się m.in. wartość wydatków (stałych i płynnych) oraz długów (i ich terminów).

Ze względu na zakres inwestycji warto już na tym etapie zasięgnąć porady doradcy finansowego. Specjalista pomoże Ci zoptymalizować Twoje plany oszczędzania, wybrać najlepsze narzędzia inwestycyjne dostosowane do profilu ryzyka oraz zaplanować podatkowe aspekty inwestycji.

Podsumowanie — strategie oszczędzania pieniędzy

Efektywne strategie oszczędzania są kluczowe dla budowania stabilności finansowej i osiągnięcia długoterminowych celów. Budżetowanie, automatyzacja oszczędności, oraz korzystanie z odpowiednich narzędzi finansowych może znacząco ułatwić zarządzanie pieniędzmi. Ostatecznie przyjęcie i przestrzeganie kilku, podstawowych zasad pozwoli każdemu, niezależnie od początkowego poziomu dochodów, zbudować solidne fundamenty na przyszłość.

Może Ci się spodobać:

DIY

Bibliografia

[1] Raport “Postawy Polaków wobec finansów” (2023), Fundacja Think!

[2] Tyle oszczędności ma statystyczny Polak. Kwota może zaskakiwać, Bankier.pl